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総量規制とは何か｜キャッシングの借入上限ルール
総量規制とは、キャッシングや消費者金融など貸金業者からの借入総額を、原則として年収の3分の1までに制限する制度です。
借りすぎを防ぎ、返済不能に陥るリスクを抑えるために設けられています。
総量規制の基本ルール（年収の3分の1）
例えば、年収300万円の場合、キャッシングや消費者金融からの借入総額は原則として100万円までとなります。
| 年収 | 借入上限の目安（3分の1） |
|---|---|
| 200万円 | 約66万円 |
| 300万円 | 約100万円 |
| 500万円 | 約166万円 |
総量規制の対象となるローン
- 消費者金融のキャッシング
- クレジットカードのキャッシング枠
- 信販会社のカードローン（貸金業者扱いの場合）
総量規制の対象外となるローン
- 銀行カードローン（銀行独自審査）
- 住宅ローン・自動車ローン
- 一部のおまとめローン（条件付き）
総量規制の例外規定
総量規制には例外も存在します。代表的なものは以下のとおりです。
- おまとめローン（返済専用目的）
- 配偶者貸付（配偶者の同意が必要）
- 事業性資金など特定目的ローン
総量規制があるメリット
- 借りすぎを防止できる
- 多重債務問題の抑制
- 返済不能リスクの軽減
総量規制があるデメリット
利用者側から見ると、希望額が借りられない場合があります。
ただし制度の目的は利用者保護であり、返済可能な範囲で借入するための仕組みです。
総量規制に関するよくある誤解
銀行カードローンなら無制限に借りられる？
銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、銀行独自の厳しい審査基準があり、無制限に借りられるわけではありません。
年収が低いとキャッシングできない？
年収が低くても審査に通れば借入可能な場合があります。ただし借入可能額は低めに設定されます。
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まとめ｜総量規制はキャッシングの安全装置
総量規制は、キャッシングや消費者金融の借入総額を年収の3分の1までに制限する利用者保護制度です。
制度を理解し、返済可能な範囲で計画的に借入することが重要です。
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