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現在は「年収の3分の1ルール」があります・ただし対象外もあり
「年収の3分の1までしか借りられないって本当？」「総量規制って銀行も対象？」「例外はあるの？」など、カードローンを検討する人が必ずぶつかるのが総量規制です。
結論から言うと、総量規制は消費者金融など貸金業者の借入総額を年収の3分の1までに制限する法律ルールです。ただし、例外や対象外のローンもあります。
本記事では、総量規制の仕組み、対象ローン、例外、借りられない場合の現実的な対策まで体系的に解説します。
総量規制とは何か（年収の3分の1ルール）
総量規制とは、貸金業法で定められたルールで、消費者金融・クレジットカード会社などからの借入総額を原則として年収の3分の1までに制限する制度です。
これは、借りすぎによる多重債務問題を防ぐために導入されました。
具体例
- 年収300万円 → 借入上限の目安：100万円
- 年収450万円 → 借入上限の目安：150万円
- 年収600万円 → 借入上限の目安：200万円
すでに他社借入がある場合、その残高も合算して判断されます。
総量規制の対象となるローン
総量規制はすべてのローンが対象ではありません。主に貸金業者（消費者金融など）の借入が対象です。
対象となる主な借入
- 消費者金融のカードローン（アコム、プロミス、レイクなど）
- クレジットカードのキャッシング枠
- 信販会社のカードローン
総量規制の対象外となるローン
次のようなローンは、原則として総量規制の対象外です。
- 銀行カードローン
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- 教育ローン
ただし、対象外でも返済能力の審査は厳しく行われます。無制限に借りられるわけではありません。
総量規制の例外（条件付きで3分の1を超える借入）
総量規制には例外もあります。代表的なものは以下のとおりです。
おまとめローン・借換えローン
既存の借入を一本化する目的のローンは、総量規制の例外となる場合があります。ただし、金利・返済条件などは審査で判断されます。
配偶者貸付
配偶者の年収と合算して借入可能額を算出する制度があります。夫婦の同意書などが必要です。
緊急医療費など特例的な貸付
一部の特例貸付も例外扱いとなることがありますが、一般的なカードローンではありません。
総量規制を超えていると借りられない？
消費者金融の新規借入は、原則として年収の3分の1を超えると難しくなります。
すでに借入総額が限度に近い場合は、新規借入ではなく「借換え」や「返済」を優先する必要があります。
総量規制に引っかかった場合の現実的な対策
1）他社借入を返済して総額を減らす
小口借入を完済し、借入総額を減らすだけで新規借入の余地が生まれます。
2）おまとめローン・借換えを検討する
複数社借入がある場合、一本化で返済負担を軽減できる可能性があります。
3）希望借入額を下げる
必要最小限の借入額にすると審査通過の可能性が高まります。
4）銀行カードローンを検討する（慎重に）
銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、審査は厳格です。無理な借入は避けましょう。
総量規制と審査落ちの関係
総量規制は審査落ちの非常に大きな原因です。収入が十分でも、他社借入が多いと否決されます。
そのため、審査対策としては「信用情報」よりも先に「借入状況の整理」が重要になるケースも多いです。
よくある質問（FAQ）
年収が低いと借りられませんか？
年収が低くても、総量規制の範囲内であれば借入可能性はあります。ただし返済能力の審査は行われます。
学生・主婦も総量規制の対象ですか？
はい、収入がある場合は対象です。配偶者貸付などの制度が利用できる場合もあります。
総量規制はいつリセットされますか？
年収や借入状況の変化に応じて審査時に再評価されます。自動的にリセットされる制度ではありません。
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まとめ｜総量規制は「借りすぎ防止」の重要ルール
総量規制は、消費者金融からの借入総額を年収の3分の1までに制限する法律ルールです。対象外ローンや例外はありますが、無制限に借りられる制度ではありません。
借入できない場合は、返済・借換え・借入額調整など現実的な対策が必要です。審査に通るためには、まず借入状況の整理が最優先となります。
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